Beachte: Veranlagungen in Finanzinstrumenten sind mit Risiken verbunden und können neben den Erträgen auch zum Verlust des eingesetzten Kapitals führen.

Bitpanda Cash Plus: Keine Sparzinsen, aber lohnt es sich trotzdem?

Bitpanda Cash Plus ist das neue Produkt aus dem Wiener Hause Bitpanda. Ist es tatsächlich die Revolution des Sparens, so wie es Bitpanda selbst ankündigt? Die Enttäuschung wohl gleich zu Beginn: Wohl kaum. Es ist einfach nur ein Derivat auf einen Geldmarktfonds. Mit allen Nachteilen des Geldmarktfonds und dazu noch verpackt in ein Derivat was zu weiteren Nachteilen führt. Aber alles der Reihe nach.

Wichtig ist: Bitpanda Cash Plus wird in sozialen Medien gerne als Zinsprodukt besprochen, doch es ist kein Sparkonto, kein Sparbuch oder ähnliches. Es ist und bleibt ein Derivat auf einen Geldmarktfonds.

Was sagt der CEO von Bitpanda, Erich Demuth, zum neuen Produkt:

“Seit einigen Monaten frustrieren uns die niedrigen Zinsangebote in Europa. Da die Zinssätze der Zentralbanken steigen und kaum etwas von diesem Anstieg an die Anleger weitergegeben wird, haben wir beschlossen, einen Weg zu finden, der es unseren Nutzern ermöglicht, marktführende Renditen für ihr Geld zu erzielen.”

Eric Demuth auf der Seite https://blog.bitpanda.com/de/neu-bitpanda-cash-plus

Video

Bitpanda Cash Plus: Keine Sparzinsen, aber lohnt es sich trotzdem?

Angebot

Das Angebot Bitpanda Cash Plus präsentiert sich so:

  • Hohe Erträge: Erhalte 2,57% auf EUR, 3,59% auf GBP und 4,12% auf USD
  • Jederzeit verfügbar: Jederzeit auf das Geld zugreifen, investieren in andere Assets oder auszahlen
  • Immer aktuelle Renditen: Bei Zinsänderungen durch die 3 Zentralbanken der 3 Währungen (EUR, GBP, USD) gibt es dann die aktualisierten Zinsen

Aktuelle Renditen

Die aktuellen Renditen für Cash Plus werden aktuell von Bitpanda, Stand Mitte Juni 2023, bei Euro Guthaben mit 2,58 %, bei USD mit 4,13 und bei GBP mit 3,59 % angegeben. Wer Bitpanda BEST hält, die eigenen Kryptos von Bitpanda, der kann sogar mehr Rendite erzielen nämlich in der Höhe von bis zu 12,5 % – dazu sind aber wirklich viele BEST zu halten.

BEST VIP LevelBEST VIP BonusEUR yieldUSD yieldGBP yield
5+12.5%2.90%4.64%4.04%
4+10.0%2.83%4.54%3.95%
3+7.5%2.77%4.44%3.86%
2+5.0%2.70%4.33%3.77%
1+2.5%2.64%4.23%3.68%
0 2.58%4.13%3.59%

*Variable Renditen per 15. Juni 2023

Vorteile und Nachteile

Vorteile

  • Einfach zugänglich, Tap, Tap, Rendite
  • Höhere Rendite für Bitpandas Krypto BEST Besitzer

Nachteile

  • Derivate auf Geldmarktfonds – Ausfallsrisiko der Emittentin
  • Zinsänderungsrisiko, Rendite nicht fix sondern ändert sich mit Marktentwicklung
  • Evtl. Währungsrisiko
  • Tarifbesteuerung
  • Bitpanda Gebühr im Unterschied zum Direktinvestment in einen Geldmarktfonds
  • Ähnliche Rendite gibt es auch bei Tagesgeld, nur mit Einlagensicherung und 25 %igen Steuersatz
  • Direktinvestment in Geldmarktfonds iR lukrativer
  • Komplexes Vertragswerk
  • Es handelt sich bei Bitpanda Cash Plus nicht um ein Wertpapierdepot oder ein Konto,sondern um einen internen Registereintrag in den Bitpanda-Systemen.

Kosten

Wie hoch sind die Kosten von Bitpanda Cash Plus. Hier lohnt sich der Blick ins Kostendokument. Die Kosten sind nicht ohne. Hier eine unvollständige Auflistung an Kosten die entstehen können:

  • Einzahlungsgebühren
  • Wechselgebühren (von Euro in US-Dollar bzw. GBP)
  • Fondsgebühren/Produktkosten (0,10 % p.a.)
  • Ausschüttungsgebühr (20 % der monatlich ausbezahlten Fondsausschüttung)

Steuer

Nachdem es sich hier um ein unverbrieftes Derivat handelt und Bitpanda nicht die Option zieht, dass sie dieses Produkt nach dem besonderen Steuersatz von 27,5 % behandelt und die Steuer von den Kunden einbehält, so sind die Kundinnen und Kunden von Bitpanda hierfür verantwortlich. Das bedeutet leider auch Tarifbesteuerung nach dem individuellen Steuersatz. Die aktuellen Tarifstufen zum Stand Juni 2023 sehen hier so aus:

Tarifstufen Einkommen in EuroGrenzsteuersatz 2023
11.693 und darunter0 Prozent
über 11.693 bis 19.13420 Prozent
über 19.134 bis 32.07530 Prozent
über 32.075 bis 62.08041 Prozent2)
über 62.080 bis 93.12048 Prozent
über 93.120 bis 1.000.00050 Prozent
über 1.000.0001)55 Prozent1)
1) Befristet bis zum Jahr 2025, danach 50 Prozent.
2) Der Prozentsatz der dritten Tarifstufe wurde von 42 Prozent auf 41 Prozent gesenkt. Dieser verringert sich ab dem Jahr 2024 weiter von 41 Prozent auf 40 Prozent.

Einlagensicherung?

Nachdem es sich bei diesem Produkt um kein Sparkonto oder Sparbuch handelt, gibt es auch keine Einlagensicherung! Es ist ein Derivat auf einen Geldmarktfonds, Details dazu hier:

In was wird investiert?

In kurzfristige Geldmarktfonds. Was sind Geldmarktfonds? Diese haben geringe Volatilität und der Hauptfaktor für die Anpassung der Rendite sind Änderungen der Zinssätze (Zinssatz der Europäischen Zentralbank für EUR-Geldmarktfonds, Zinssatz der Federal Reserve für USD-Geldmarktfonds, Zinssatz der Bank of England für GBP-Geldmarktfonds). Obwohl Geldmarktfonds im Allgemeinen als risikoarm gelten und die höchstmöglichen Ratings haben, sollte man sich darüber im Klaren sein, dass die Renditen von Bitpanda Cash Plus immer noch steigen oder fallen können und Änderungen unterworfen sind. Weitere Einzelheiten zu diesem Produkt, dem Emittenten und den damit verbundenen Risiken findest du im Prospekt und in den wesentlichen Anlegerinformationen über 33 Seiten.

Die jeweiligen Geldmarktfonds, die Bitpanda als Basiswerte für Bitpanda Cash Plus verwendet:

Name des FondsFondsverwaltungsgesellschaftWährungISINRating (S&P/Moody’s/Fitch)
BlackRock ICS Euro Liquidity Fund

BlackRock Asset Manage-
ment Ireland Limited
EURIE000GWTNRJ7AAAm/Aaa-mf/AAAmmf
BlackRock ICS US Dollar Liquidity FundUSDIE00B44BQ083AAAm/Aaa-mf/AAAmmf
BlackRock ICS Sterling Liquidity FundGBPIE00B3L10356AAAm/Aaa-mf/AAAmmf
Das sind die 3 Geldmarktfonds die Bitpanda verwendet.

Auf diese drei Geldmarktfonds werden von Bitpanda Derivate abgebildet, um diese für die Bitpanda Kunden zugänglich zu machen. Die Wertentwicklung in diesen Fonds wird vom Derivat gespiegelt und nach Abzug von Kosten, Gewinn etc. an den Kunden ausgezahlt. Die TER der Fonds liegt bei jedem bei 0,20 % p.a. und ist auch immer ein ausschüttender Fonds. Diese 3 Geldmarktfonds sind leider keine Publikumsfonds, somit sind diese nicht direkt investiertbar.

All die Verträge die mit Cash Plus akzeptiert werden müssen sind sehr umfangreich. Alleine das Prospekt zum Derivatvertrag hat 250 Seiten. Hierin wird auch angeführt, dass es zu einem Totalausfall kommen könnte, wenn das Pfandrecht nicht schlagend werden kann.

Wenn schon Geldmarktfonds, so ist ein Direktinvestment über einen Broker vielleicht dann doch die bessere Idee? Oder? Alternativ zu Bitpanda Cash Plus hier eine Liste an Geldmarktfonds die bei JustETF gelistet werden:

ISINNameWährungFondsgröße in Mio. €TER in % p.a.1M in %3M in %6M in %12M in %YTD in %AusschüttungFondsdomizilReplikationsmethode
IE00B67B7N93PIMCO US Dollar Short Maturity UCITS ETF DistUSD2.9620,35%-0,95%-0,29%-0,50%-0,17%-0,30%AusschüttendIrlandOptimiertes
LU0290358497Xtrackers II EUR Overnight Rate Swap UCITS ETF 1CEUR1.7180,10%0,29%0,77%1,30%1,51%1,25%ThesaurierendLuxemburgSwap-basiert
LU1190417599Lyxor Smart Overnight Return UCITS ETF C-EUREUR7860,05%0,26%0,76%1,31%1,58%1,23%ThesaurierendLuxemburgSwap-basiert
FR0010510800Lyxor Euro Overnight Return UCITS ETF – AccEUR6980,10%0,27%0,75%1,26%1,42%1,20%ThesaurierendFrankreichSwap-basiert
LU1230136894Lyxor Smart Overnight Return UCITS ETF C-GBPGBP4460,07%1,93%4,06%4,56%3,71%5,69%ThesaurierendLuxemburgSwap-basiert
LU2082999306Lyxor Smart Overnight Return UCITS ETF D-EUREUR2820,05%0,26%0,76%1,29%1,57%1,23%AusschüttendLuxemburgSwap-basiert
LU1248511575Lyxor Smart Overnight Return UCITS ETF C-USDUSD1990,09%-0,58%-0,04%-0,22%0,44%-0,09%ThesaurierendLuxemburgSwap-basiert
IE00B622SG73PIMCO Sterling Short Maturity UCITS ETF DistGBP1890,35%1,40%3,43%4,27%3,08%5,41%AusschüttendIrlandOptimiertes
LU1233598447Lyxor Fed Funds US Dollar Cash UCITS ETF – AccUSD1060,10%-0,58%-0,07%-0,29%0,24%-0,15%ThesaurierendLuxemburgSwap-basiert
IE00B3BPCH51Invesco Euro Cash 3 Months UCITS ETF AccEUR410,15%0,21%0,62%1,04%0,98%1,01%ThesaurierendIrlandOptimiertes
LU0335044896Xtrackers II EUR Overnight Rate Swap UCITS ETF 1DEUR230,10%0,31%0,78%1,32%1,53%1,27%AusschüttendLuxemburgSwap-basiert
LU2090062352Lyxor Fed Funds US Dollar Cash UCITS ETF – DistUSD90,10%-0,85%-0,33%-0,54%-0,02%-0,39%AusschüttendLuxemburgSwap-basiert

Und wer dann doch lieber Sparzinsen und Einlagensicherung haben möchte, der sollte lieber einen aktuellen Tagesgeld Vergleich durchführen. Im Ausland gibt es bereits Angebote von über 3 % und in Österreich sind bis zu 2,60 % auf täglich fälliger Basis zu finden. Oftmals leider nur für Neukunden oder zeitlich beschränkt.

  • DADAT: 2,60 %
  • Santander: 2,50 %
  • Renault Bank direkt: 2,50 %
  • BAWAG: 2,50 %
  • Anadi Bank: 2,50 %

Details zu den aktuellen Sparzinsen wie immer auf Sparzinsen.at

Funktionsweise

Zuerst muss Bitpanda Cash Plus erst einmal aktiviert werden. Dazu ist es nötig den Schieberegler nach rechts zu schieben und so auch die Bedingungen für den Derivatvertrag zu akzeptieren. Erst ab diesem Zeitpunkt ist es Bitpanda Cash Plus für die Bitpanda Kunden verfügbar. Eventuell, sofern zuvor noch nicht getan, ist auch ein Angemessenheitstest zu absolvieren. Dies ist deshalb nötig, weil Bitpanda sicher gehen muss, dass die Kundin bzw. der Kunde auch tatsächlich verstanden hat, in was hier investiert wird.

Nachdem Cash Plus aktiviert wurde, passiert folgendes. Im Portfolio gibt es das Asset “Cash”. Hier wird einmal am Tag, nach der Aktivierung von Cash Plus, das Guthaben aus der Wallet auf Cash Plus transferiert. Das passsiert um 10:00 Uhr Vormittags, Tag für Tag. Ausnahme sind Guthaben in US-Dollar, hier passiert der Transfer um 14:00 Uhr MEZ.

Es ist natürlich auch möglich Cash Plus auch wieder zu deaktivieren. Oder eben das Guthaben sich auf das Wallet auszahlen zu lassen um anderwertig zu investieren oder vom Wallet ist dann auch eine Auszahlung auf ein externes Girokonto wieder möglich.

Die Ausschüttung erfolgt monatlich und richtet sich nach dem angelegten Geldbetrag und der Dauer der Investition. Die Ausschüttung aus dem Geldmarktfonds wird am vierten Tag des Folgemonats ausgezahlt, an dem du dein Guthaben auf Bitpanda Cash Plus übertragen hast. Heißt, wenn ich heute im Juni investiere, wird die erste Ausschüttung am 4. Juli von Bitpanda gutgeschrieben.

Die Gesamtrendite sowie das nächste Auszahlungsdatum sind jederzeit in der Übersicht des Guthabens in der Bitpanda Wallet einsehbar. Alle vergangenen Auszahlungen findet man im Transaktionsverlauf.

Risiken

Bitpanda listet im Prospekt diese Risiken:

  • Währungsrisiko
  • Transferrisiko
  • Länderrisiko
  • Liquiditätsrisiko
  • Bonitätsrisiko
  • Kurs- und Marktrisiko
  • Risiko des Totalverlusts
  • Kauf von Finanzinstrumenten auf Kredit
  • Steuerliche Aspekte
  • Besondere Anlagerisiken
    • Insolvenzrisiko Bitpanda GmbH
    • Cyberattacken
    • Geschäftsmodell
    • Ausfallsrisiko der Financial Services und Bitpanda Partner
    • Reputationsrisiko
    • Interessenskonflikt
    • Ausfall IT-Systeme
    • Hacking Risiko
    • Risiko Datenschutzverletzung
    • Marktrisiko
    • Risiko von Marktstörungen
    • Operationelles Risiko

Fazit

Mit großem Tam-Tam hat Bitpanda sein Produkt angekündigt. Was ist es? Ein weiteres Derivat auf ein Wertpapier so wie es bislang bekannt war bei Aktien und ETFs. Dieses Mal auf einen Geldmarktfonds in Euro, britische Pfund oder US-Dollar. Das bedeutet für uns hier in Österreich leider auch Tarifbesteuerung und selbst versteuern. Das ist viel Arbeit für eine Rendite die anders auch erwirtschaftet werden kann. Das wohl einzige Plus ist bei diesem Produkt, dass es ganz einfach aktivier- und nutzbar ist. Der ganz große Vorteil bei Bitpanda. Sie wissen wie eine App zu bauen ist, dass ein Joy-of-Use entsteht bei der Nutzung.

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