Mintos
15. März 2024
Das Wichtigste zusammengefasst
- Kreditmarktplatz für Konsumkredite aus Lettland, seit 2015
- Laufzeiten von 1 bis 120 Monate
- Bis zu 11 bis 12 % Rendite möglich – bei hohem Risiko!
- Fast 500.000 Kunden und eine Finanzierungssumme von über 8 Milliarden Euro seit Gründung (Stand Mai 2022)
- Ab 10 Euro Investment möglich
- Verbriefte Schuldverschreibungen seit Mai 2022 – besonderer Steuersatz, Quellensteuer anwendbar
- ab Oktober 2023 auch Investitionen in ETFs und Anleihen möglich
In diesem Ratgeber
Fakten
| Gründung und Sitz | 2015, Riga, Lettland |
| Finanziertes Kreditvolumen | > 8 Milliarden Euro (Stand November 2022) |
| Investoren Anzahl | ~ 500.000 (Stand November 2022) |
| Rendite (Versprechen) | Bis zu 12 % |
| Rückkaufgarantie | Ja |
| Auto-Invest | Ja |
| Sekundärmarkt | Ja |
Vorteile und Nachteile
Vorteile
- Hohe Zinsen
- Marktführer
- Eröffnung einfach und rasch
- Ab 10 Euro möglich
- Verbriefte Schuldverschreibungen
- Rückkaufgarantien bei manchen Projekten
- Große Streuung möglich (viele Projekte, viele Länder)
- auch ETFs und Anleihen im Angebot
Nachteile
- Verschiedene Möglichkeiten (Mintos-Strategien, eigene Strategien, manuelle Investitionen)
- Hohes Risiko
- 5 % Quellensteuer (seit Mitte November 2022), Vorab-Reduktion nur mit Ansässigkeitsbescheinigung
- Fast keine Sicherheiten
Angebote
Mintos Strategien (Diversifiziert, Konservativ und Renditestark)
Mintos bietet 3 verschiedene Standard Strategien an. Diese vordefinierten Strategien eignen sich für alle Größenordnungen und sind schnell anwendbar.
- Diversifiziert: Größte Diversifikation an unterschiedlichen Krediten, Investitionen in fristgerechte Kredite von allen Kreditgebern
- Konservativ: Kredite mit der besten Portfolioqualität, as Kreditportfolio läuft zu mindestens 80 % fristgerecht und das Kreditunternehmen weist weniger als 3 % ausstehende Zahlungen auf
- Renditestark: Die höchsten Zinssätze bei den Krediten wird hier gewählt (und somit auch hohes Risiko), Kredite mit den höchsten 60 % der Zinssätze auf der Plattform
Eigene Strategien
Mintos bietet auch die Möglichkeit an, dass eigene Strategien umgesetzt werden. Dabei gibt es zwei Möglichkeiten:
- Automatisierte Strategien: Einmal festgelegt mit verschiedenen Parametern kann investiert werden.
- Manuelle Investitionen: Oder einfach jede Investition selbst tätigen per Hand
Handel mit ETFs
Seit Oktober 2023 ist es auch möglich, in ETF Portfolios zu investieren. Ab 50 Euro können Investitionen getätigt werden. ETFs von den Partnern iShares und Vanguard werden angeboten. Gebühren werden dabei keine eingehoben.
Zinsen
Mintos Strategien (Diversifiziert, Konservativ und Renditestark)
Je nach Strategie können verschiedenste Zinssätze erwartet werden, doch können sich diese Zinssätze aufgrund des Marktes verändern, meist nicht zu höheren Zinssätzen, sondern es geht nach unten und der tatsächlich erwirtschaftete Zinssatz ist niedriger. Hier ein paar Beispiele von der Mintos Website zum Stand Mai 2022:
- Diversifiziert: 10,75 % durchschnittlicher Zinssatz
- Konservativ: 10,64 % durchschnittlicher Zinssatz
- Renditestark: 15,30 % durchschnittlicher Zinssatz
Eigene Strategien
Wer sich für genial hält und eine eigene Strategie fährt, kann hier natürlich auch noch mehr rausholen, vielleicht. Je nachdem wie die eigenen Wünsche sind, kann eine sehr risikoarme oder risikoreiche Strategie gefahren werden.
- Automatisierte Strategien: bis zu X % Zinsen möglich – je nach eigener Risikoneigung
- Manuelle Investitionen: bis zu Y % Zinsen möglich – je nach eigener Risikoneigung
Sparplan
Die Sparplan Funktion bei Mintos heißt “Auto Invest”. Mit einem Dauerauftrag vom Girokonto zu Mintos ist es so möglich, dass regelmäßig investiert wird. Die Funktion Auto Invest kann jederzeit gestoppt werden als auch die Konfiguration der Invest-Strategie kann jederzeit geändert werden. Weitere Investitionen werden sodann nach der neuen Strategie investiert.
Kosten und Gebühren
Die Zinsen die Mintos einem anzeigt, sind auch die Zinsen die der Investor auch erhält. Es gibt hier keine weiteren Gebühren oder andere Kosten. Ausnahme davon ist der Sekundärmarkt von Mintos. Wer hier verkauft der zahlt 1 % des Verkaufspreises an Gebühr.
Einzahlungen und Auszahlungen
Einzahlungen
Bei Mintos kann mittels SEPA Überweisung Geld eingezahlt werden. Unter Einzahlung ist die Währung zu wählen, danach gibt es die Information für die SEPA-Überweisung. Die IBAN und natürlich auch die notwendige Referenz für die Überweisung, damit das Geld dann dem richtigen Investor zugeordnet werden kann.
Auszahlungen sind über den Menüpunkt rechts oben möglich, dort wo das aktuelle Guthaben angezeigt wird. Wird darauf geklickt, findet sich der Menüpunkt “Geld abheben” und danach heißt es nur noch die nötigen Schritte zur Rücküberweisung auf das eigene Referenzkonto durchzuklicken und wie viel Geld rücküberwiesen werden soll.
Steuern und Steuererklärung
Allgemeines, wie P2P Kredite bzw. Privatdarlehen zu versteuern sind in Österreich, findet sich in diesem Beitrag zum Thema “P2P Kredite Steuer: 0 – 55 % progressiver Einkommensteuertarif“.
Bei Mintos gibt es nun eine Besonderheit nachdem es sich um verbriefte Schuldverschreibungen mit einer eigenen ISIN handelt. Es macht den Eindruck, als ob es sich hier nun Wertpapiere handelt die dem besonderen Steuersatz von 27,5 % unterliegen und nicht mehr nach Tarif besteuert werden müssen. Nachteilig ist, dass bei Mintos auch sogleich die Quellensteuer abgezogen wird in der Höhe von 5 % – im Doppelbesteuerungsabkommen können bis zu 10 % angerechnet werden. Damit ergibt sich der Fall bei Mintos, dass bei den verbrieften Krediten es zu einem Abzug von 5 % auf Antrag kommt und sodann die restlichen 22,5 % an besonderen Steuersatz über die Einkommensteuererklärung abgeführt werden muss.
Die Bestätigung über den Sitz im EU Ausland ist einfach über Mintos möglich.
Sicherheit
Sicherheit und P2P schließen sich eigentlich aus. Hohe Zinsen bedeuten auch ein hohes Risiko. Wenn es auf ein Sparbuch nur ganz knapp über 0 % gibt, dann bedeutet ein hoher Zinssatz wie es ihn bei P2P gibt eben auch sehr hohes Risiko. Da darf auch die teilweise vorhandene Rückkaufgarantie nicht darüber hinwegtäuschen.
Speziell bei Mintos zeigte sich schon in der Vergangenheit, dass die Rückkaufgarantie nichts oder nur wenig wert ist, wenn der Garantiegeber nicht in der Lage ist einzuspringen.
Seit 2022 ist Mintos auch Teil des Anlegerentschädigungssystems, welches bis zu maximal 20.000 Euro entschädigt bzw. maximal 90 % des Nettovermögens. Das klingt im ersten Moment gut, doch ein genauer Blick lohnt sich hier allemal.
Das Anlegerentschädigungssystem entschädigt die Mintos Investoren nämlich nicht für Verluste die aus einen der drei Gründe entstehen:
Änderungen des Preises einer Investition
Der Ausfall eines Kreditnehmers, eines Kreditunternehmens oder eines Emittenten
Das Fehlen eines Marktes für den Kauf oder Verkauf einer Investition
Heißt nichts anderes, dass sich die 20.000 Euro Anlegerentschädigung nur auf eine Pleite von Mintos beziehen.
Wer sich auf P2P allgemein einlässt, muss sich bewusst sein, dass diese hohen Zinsen auch ein sehr hohes Risiko bedeuten.
Fazit
Mintos ist im EU-Umfeld die größte P2P Plattform und bietet die Möglichkeit in viele unterschiedliche P2P Kredite zu investieren. Dafür gibt es hohe Zinsen. Hohe Zinsen bedeuten aber auch automatisch ein hohes Risiko auf Ausfall! Was helfen einem hohe Zinsen, wenn diese nicht gezahlt werden können und bzw. oder auch der verborgte Kreditbetrag nicht mehr zurück fließt?
Seit 2022 unterliegt Mintos der Anlegerentschädigung von bis zu maximal 20.000 Euro, was aber nur eine Plattform-Pleite abdeckt und keineswegs der Ausfall von Krediten. Positiv und interessant ist, dass es sich bei Mintos nun um verbriefte Schuldverschreibungen handelt. Damit könnte es der Fall sein, dass zugeflossene Zinsen dem besonderen Steuersatz unterliegen und nicht mehr nach Tarif besteuert werden muss.
Die Renditechancen bei Mintos liegen realistisch bei 10-12 % vor Ausfällen, mit hohem Risiko vielleicht sogar bei bis zu 15 %. Die Risiken sind jedoch sehr hoch und so ist die Realrendite wohl deutlich unter 10 % wieder zu finden.
Es gibt bei Bondora nur eine Gebühr und dies ist 1,00 Euro bei jeder Auszahlung die bei Go & Grow getätigt wird.
Ansonsten gibt es keine weiteren Gebühren bei Bondora, denn Bondora verdient an den vermittelten Krediten und behält sich hier einen Teil des Zinses ein. Heißt, dass Bondora einen Teil des Zinses für sich abzwickt und das sind Teile des Bondora Erlöses.
Mit Oktober 2023 ist Mintos auch in den ETF Handel eingestiegen. Teilaktien ab 50 Euro können gekauft werden, und das kostenlos.
Erfahrungen
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- Wie hoch sind die Gebühren bei der Ausführung des Sparplans?
- Sind diese Gebühren transparent?
- Gibt es zusätzliche Kosten bei der Wahl des Zahlungsmittels?
- Wie hoch sind die Zinsen?
- Was wird versprochen, was wird gehalten?
- Entspricht für dich das eingegangene Risiko der Veranlagung auch der Rendite?
- Wie empfindest du das Risiko einer Veranlagung bei diesem Anbieter?
- Gibt es Sicherheitsvorkehrungen bei diesem Anbieter in Hinblick auf Ausfälle?
- Wie ist die Kommunikation bei Ausfällen?
- Wie ist der Steuerreport?
- Ist alles klar für die Versteuerung deiner Kapitalerträge aus diesem Angebot?
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