Achtung: Kreditkartenschulden können deine finanzielle Gesundheit gefährden! Überlege dir sehr gut, ob Kreditkarten tatsächlich für dich etwas sind, denn für manche Menschen ist das der Einstieg oder Verschärfung der Schuldenfalle. Wenn du Probleme mit Schulden hast, so wird dir kostenlos bei den staatlich anerkannten Schuldenberatungen geholfen: https://schuldenberatung.at/
Wer in Österreich eine Kreditkarte ganz ohne Jahresgebühr sucht, landet praktisch immer bei einem dieser drei Anbieter, Amazon Visa, TF Mastercard Gold und free Mastercard Gold von Advanzia. Alle drei verlangen dauerhaft 0 € Jahresgebühr und kommen ohne eigenes Girokonto aus, unterscheiden sich aber deutlich bei Zinsen, Auslandseinsatz und Zusatzleistungen.
Zu den Kreditkarten:
Drei Karten im Vergleich: Amazon, TF Mastercard Gold und Free.at Mastercard Gold
| Kriterium | Amazon Visa | TF Mastercard Gold | free Mastercard Gold |
|---|---|---|---|
| Netzwerk | Visa | Mastercard | Mastercard |
| Herausgeber | Zinia, Santander-Gruppe (Openbank S.A.) | TF Bank AB, Schweden | Advanzia Bank S.A., Luxemburg |
| Jahresgebühr | 0 €, dauerhaft | 0 €, dauerhaft, auch Eröffnung und Versand | 0 €, dauerhaft |
| Effektivzins bei Teilzahlung | eff. 17,96 % p.a. | eff. 25,09 % p.a. | eff. 24,69 % p.a. |
| Zinsfreies Zahlungsziel | monatliche Abrechnung, 26. des Monats, fällig am 12. darauf | monatliche Abrechnung, Ende des Monats, fällig zur Monatsmitte darauf | monatliche Abrechnung, Ende des Monats, fällig zur Monatsmitte darauf |
| Fremdwährungsgebühr unbar | 1,50 % (mit Travel+ Paket um 7,99 € im Monat auf 0 % senkbar) | 0 % | 0 % |
| Bargeldbehebung | 3,9 % Inland/EU, 5,4 % weltweit, mind. 1,50 €, zusätzlich Sollzinsen ab Tag der Abhebung | keine Gebühr, aber Sollzinsen ab Buchungstag | keine Gebühr, aber Sollzinsen ab Buchungstag |
| Cashback/Prämien | 1 % Amazon.de, 0,5 % sonst, Prime 2 % an Aktionstagen | 5 % Reisebuchungen, 4 % Booking.com, 5 % Mietwagen, 10 % Zalando-Gutscheine | 15 % Rabatt auf Airalo eSIMs, bis zu 20 % Rabatt bei AVIS, bis zu 7 % Rabatt bei Booking.com, Urlaubsplus und UP Holidays |
| Reiseversicherung | nein | ja, inklusive, 100 € Selbstbehalt, mind. 50 % der Reise mit Karte bezahlt | ja, inklusive, mind. 100 € Selbstbehalt, mind. 50 % der Reise mit Karte bezahlt |
| Verfügungsrahmen | 210 € initial, bis zu 2.000 € | individuell nach Bonität | individuell nach Einkommen |
| Geld überweisen | „Geld auszahlen“, keine Zinsen? | „TF Sofortgeld“, wie Bargeldbehebung ab sofort eff. 25,09 % p.a. | „Überweisung“, wie Bargeldbehebung ab sofort eff. 24,69 % p.a. |
| Empfehlungsbonus | 10 €, mehr für Prime, je nach Aktion | aktuell 100 € gemeinsam für Werber und geworbene Person | 20 € für beide Seiten |
| Mobile Payment | Google Pay, kein Apple Pay | Apple Pay und Google Pay | Apple Pay und Google Pay |
| Bezahlung der Monatsrechnung | automatische Lastschrift vom Referenzkonto | keine Lastschrift, nur manuelle Überweisung, fällig am 20. des Monats | Überweisung, optional auch Lastschrift einrichtbar (nicht bei allen Kunden automatisch aktiv) |
Stand: August 2026, Angaben ohne Gewähr, Details siehe Preisverzeichnis des jeweiligen Anbieters.
Amazon Visa lohnt sich für Vielkäufer bei Amazon, im Ausland ist sie aber die schwächste der drei, auch weil Apple Pay nicht unterstützt wird. TF Mastercard Gold hat das stärkste Gesamtpaket aus Reiseversicherung und Cashback, verlangt bei Teilzahlung aber die höchsten Zinsen und lässt sich nur per Überweisung begleichen. free Mastercard Gold ist am konsequentesten beim Auslandseinsatz, ohne Cashback, dafür inzwischen auch mit optional einrichtbarer Lastschrift statt reiner Überweisung.
Wichtig bei allen dreien, die 0 € gelten nur, solange voll und pünktlich bezahlt wird. Bei Bargeldbehebung laufen bei allen drei Karten ab dem Tag der Behebung Sollzinsen, bei Amazon Visa kommt zusätzlich noch eine feste Abhebegebühr von 3,9 beziehungsweise 5,4 Prozent oben drauf, damit ist Bargeldbehebung hier am teuersten.
Video
Natürlich gibt es auch ein Video zu diesen drei Kreditkarten. Viel Spaß beim Schauen:
Antragstellung und Support
Amazon Visa
Bei der Amazon Visa zeigt sich in Rezensionen und Nutzerforen immer wieder ein ähnliches Bild, der Antrag läuft über eine Identitätsprüfung per Fotoausweis und Selfie, und die Ergebnisse schwanken auffallend stark. Mehrere Antragsteller berichten unabhängig voneinander, dass sie die Karte innerhalb weniger Tage erhalten haben, während andere wiederholt und ohne nachvollziehbaren Grund abgelehnt werden und es dann erneut versuchen. Beim Support wiederholt sich in mehreren unabhängigen Quellen dieselbe Kritik an Openbank, dem Institut, das im Hintergrund für die Karte zuständig ist, das Callcenter gilt häufiger als überlastet, und die Kompetenz der Mitarbeiter wird öfter bemängelt als bei den beiden anderen Karten.
TF Mastercard Gold
Die TF Mastercard Gold schneidet in der großen Masse der Bewertungen, mehrere Tausend allein auf Trustpilot, insgesamt gut ab, Antrag und Zustellung werden regelmäßig als schnell und unkompliziert beschrieben, oft binnen weniger Tage. Ein wiederkehrendes Problem betrifft aber Kartensperren wegen vermuteten Betrugs, mehrere Berichte schildern, dass die Karte ohne Vorwarnung gesperrt wurde und der telefonische Support gerade in solchen Fällen schwer erreichbar oder langsam war, teils sogar im Ausland. In einem Praxistest hätte die Adresse geändert werden sollen. Aufgrund eines Fehlers im Prozess in der App konnte diese nicht geändert werden. Bei einem Anruf bei der TF Bank war man zu Beginn an vierter Stelle, diese Stelle wurde angesagt. Nach rund 20 Minuten war erst die Verbindung zu einer Mitarbeiterin im Support möglich. Eine lange Wartezeit für nur vier vor einem. Ebenfalls öfter genannt, der Verfügungsrahmen wird bei Antragstellung fix vergeben, laut Antworten der Bank auf Kundenbewertungen wird er auf Anfrage grundsätzlich nicht nachträglich angepasst, was bei einigen Nutzern für Frust sorgt. Das selbe passiert auch bei der Advanzia, auch hier wird der Rahmen „automatisch“ angehoben und nicht auf Nachfrage.
free Mastercard Gold
Bei free Mastercard Gold loben Rezensionen den Antrag sehr häufig als einfach und schnell, das ist über hunderte Bewertungen hinweg der am öftesten wiederholte Punkt. Beim Support zeigt sich aber ein ganz ähnliches Muster wie bei TF Bank, in der eigenen Auswertung von Trustpilot über tausende Bewertungen hinweg sammeln sich wiederholt Beschwerden über gesperrte Transaktionen oder Probleme bei der App-Aktivierung, bei denen die telefonische Erreichbarkeit dann als schwierig beschrieben wird. Ebenfalls öfter genannt wird eine gewisse Unklarheit rund um die Zahlungsfristen, was angesichts der fehlenden automatischen Lastschrift als Standard nachvollziehbar ist.
Auffällig im Vergleich, TF Bank und free Mastercard Gold teilen sich praktisch dasselbe Muster, guter Alltagssupport, aber schwer erreichbar genau dann, wenn die Karte gesperrt wird. Bei Amazon Visa ist es eher der Antrag selbst und die generelle Supportqualität, die uneinheitlich ausfallen. Soll ich das auch in die Datei einbauen?
Unterschied zu kostenpflichtigen Kreditkarten und Debitkarten
Klassische Filialbank-Karten kosten in Österreich spürbar mehr. Die Erste Bank verlangt für ihre Smartcard Mastercard nach einem Gratis-Startjahr 22,44 € im Jahr, dazu ist ein Girokonto bei der Erste Bank Pflicht und Bargeldbehebungen kosten 3 %, mindestens 3,63 €. Bei Raiffeisen liegen die Jahresgebühren gestaffelt bei 22 € für die Classic-, 69 € für die Gold- und 120 € für die Platin-Karte, Bargeld kostet zusätzlich 0,35 € plus 3 % in der Eurozone. Dafür sind solche Karten oft enger ins eigene Banking integriert und bringen bei den teureren Stufen mehr Versicherungsleistungen mit.
Der grundsätzliche Unterschied bleibt aber der zwischen Kredit- und Debitkarte. Eine echte Kreditkarte wie die drei verglichenen streckt den Umsatz vor und rechnet erst später ab, das bringt ein Zahlungsziel von mehreren Wochen, einen eigenen Verfügungsrahmen unabhängig vom Kontostand und in der Regel Akzeptanz bei Mietwagen- und Hotelkautionen. Bei einer Debitkarte, etwa der N26 Mastercard, wird jeder Betrag sofort vom Konto abgebucht, es gibt keinen Kreditrahmen und damit auch kein Verschuldungsrisiko, dafür lehnen manche Autovermieter und Hotels Debitkarten für Kautionen ab.
Weitere gebührenfreie Kreditkarten in Österreich
Bedingungslos gebührenfreie Alternativen zu den drei genannten gibt es am österreichischen Markt kaum, bedingt kostenlose dagegen schon. Die Anadi Bank bietet zu ihrem Gehalts- und Pensionskonto, ab 300 € Eingang im Monat, eine PayLife Classic Kreditkarte an, die kostenlos ist, wenn im Jahr mindestens 3.000 € Kartenumsatz erreicht werden, sonst werden je nach Umsatz 13,65 € oder 27,30 € im Jahr fällig.
DADAT, bankdirekt.at und easybank, die früher ebenfalls oft in Zusammenhang mit gratis Kreditkarten genannt wurden, verrechnen die Kreditkarte selbst mittlerweile alle, meist um die 19 bis 22 € im Jahr, kostenlos bleibt bei diesen nur die Debitkarte zum Girokonto. American Express bietet in Österreich ebenfalls keine dauerhaft gebührenfreie Karte an, die Green Card ist nur im ersten Jahr kostenlos, danach werden 70 € im Jahr fällig. Dazu kommt, dass Amex seltener akzeptiert wird als Visa oder Mastercard.
Unterm Strich bleiben Amazon Visa, TF Mastercard Gold und free Mastercard Gold also die einzigen wirklich bedingungslos gebührenfreien Kreditkarten ohne Girokonto-Zwang am österreichischen Markt, die Anadi-Karte ist die einzige nennenswerte Alternative, allerdings an Kontoeröffnung und Mindestumsatz gekoppelt. Zugleich ist es fraglich, wie lange es das Anadi Angebot so nicht gibt, denn die Bank ist von der Schelhammer Bankengruppe zur Gänze übernommen worden. Eine Konsolidierung mit der DADAT Bank und anderen Bankeinheiten der Steirer-Bankengruppe wäre wohl keine Überraschung.
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